Российский рынок «автогражданки» сегодня находится в сложном положении: ответственные страховщики сокращают свою долю ОСАГО. Отчасти это связано с большим количеством судебных разбирательств. «В судебных решениях мы видим массу перегибов, неадекватные решения уже буквально поставлены на поток», – отмечают эксперты. Да еще и «автоюристы» развернули бурную деятельность, наживаясь за счет страховых компаний. В итоге – среднерыночная убыточность компаний составляет 100%, а в некоторых регионах перевалила за 120%.

- Сама по себе 100-процентная убыточность – это нормальное явление: компании тратят столько, сколько собирают, а прибыль получают от инвестирования резервов. На растущем рынке это лишь полбеды, ведь компании могут замещать выпадающие доходы и рост расходов новым бизнесом, – считает генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. По его словам, проблема проявляется, когда рост сборов начинает замедляться: это чревато кризисом ликвидности. Именно это сейчас и происходит. В 2014 году отмечено сокращение прироста взносов по «автогражданке». Средняя выплата по ОСАГО за последний год выросла почти на 6 тысяч рублей, а средняя страховая премия – всего на 600 рублей.

Проблемы в регионах возникают по нескольким причинам: в основном, автовладельцы эксплуатируют устаревшие транспортные средства, да и дорожные условия не всегда благоприятны для безаварийной езды. Отсюда – высокая аварийность и растущие страховые компенсации.

С 1 октября 2014 года на плечи автостраховщиков легла дополнительная финансовая нагрузка: выплаты «по железу» увеличены со 120 тысяч до 400 тысяч рублей. Причем теперь лимит до 400 тысяч будет выплачиваться за каждый пострадавший автомобиль, если в ДТП их пострадало несколько (раньше была сумма в 120 тысяч на один автомобиль и 160 тысяч – если авто несколько).

Вместе со страховыми выплатами впервые за все время существования «автогражданки» был увеличен и сам тариф на полис ОСАГО в среднем на 26%. Эксперты уверены, что повышение тарифа позволило сохранить на рынке относительную стабильность. В ближайшие пару лет крупные автостраховщики останутся, хотя, возможно, и будут сокращать свое присутствие в наиболее убыточных регионах.

А в некоторых регионах убытки страховых компаний могут превысить в 2015 году 100%. По данным исследования, проведенного агентством «Эксперт РА», среднерыночный коэффициент убыточности превысит стопроцентный показатель в 69 субъектах, в 38 он составит 120%, а в 4 – 160%. Чтобы избежать массового ухода компаний с рынка, необходима дальнейшая корректировка тарифов – в первую очередь, за счет увеличение территориальных коэффициентов. В Российском союзе автостраховщиков уверяют, что ни в Москве, ни в Санкт-Петербурге увеличивать территориальный коэффициент нет необходимости. Однако, по мнению экспертов, его прочности хватит лишь на будущий год, а потом начнутся такие же проблемы, как и в других регионах.

В некоторых российских регионах повышение коэффициента не потребуется в течение нескольких лет. Например, в Чечне, Дагестане, на Чукотке, Алтае и в Якутии комбинированный коэффициент убыточности, по подсчетам «Эксперт РА», составит меньше 70%. Однако в некоторых субъектах корректировка просто необходима. Чтобы избежать кризиса, на Камчатке необходимо увеличить этот показатель с 1,1 до 2,9, в Амурской области – с 1,4 до 3,2, в Ульяновской – с 1,4 до 2,7, в Мурманской – с 1,7 до 3,2, а Ивановской – с 1,8 до 3,5. Крым для автостраховщиков тоже пока является убыточным регионом, поскольку на время переходного периода здесь действует самый низкий коэффициент 0,6. Очевидно, что его тоже надо будет поднимать. Но с учетом всех особенностей, переход с украинского законодательства на российское должен пройти для крымских водителей максимально мягко и комфортно, поэтому резких повышений тарифов ожидать не стоит.

Очередное повышение стоимости полиса ОСАГО может произойти после 1 апреля 2015 года, когда будет увеличен лимит по «жизни и здоровью» с нынешних 160 тысяч рублей до 500 тысяч. К тому же и сами компенсации будут выплачиваться по новым методикам.

Сегодня страховая компания оплачивает пострадавшему в ДТП лишь те медицинские услуги, которые не могут быть оказаны бесплатно по полису ОМС. А по новым правилам потерпевшие будут получать фиксированные суммы за каждую травму, вне зависимости от того, где он проходил лечение. За сломанную ногу – одну сумму. За синяки и гематомы – другую. Все расценки будут зафиксированы в специальных справочниках.

Сегодня за такого рода компенсацией обращаются лишь 18% пострадавших, поскольку по факту автостраховщик компенсирует лишь расходы на лекарства, купленные при амбулаторном лечении. После того, как заработают новые правила, а лимит будет поднят в три с лишним раза, страховщики прогнозируют значительный рост обращений в компании и существенное увеличение объема страховых выплат.

По расчетам «Эксперт РА», объем выплат по риску причинения вреда жизни и здоровью вырастет с 1 миллиарда рублей в 2014 году до 13 миллиардов в 2015-м. При увеличении расходов в 13 раз без повышения тарифов автостраховщики просто не смогут работать. А это чревато появлением на рынке недобросовестных компаний, главная цель которых – не нести ответственность за застрахованных водителей, а собрать побольше страховых премий. Такие страховщики, как правило, либо не платят вовсе, либо выплачивают мизерные суммы, которые не покрывают нанесенного ущерба. Но особого выхода у водителей не будет, поскольку ОСАГО – обязательное страхование и избежать его не получится.

Святослав Егоров

:: Содержание номера